保险中国200年 内容简介
206年的保险，78年的再保险——中国保险业一种走来，大路朝天。
1949年新中国保险业起步了，当时的保险是帮助政府平衡财政预算的工具。此时保险业的“天”是政府，是计划经济。
改革开放，保险业开始回归其社会保障作用的本位。此时保险业的“天”，正在由政府、计划向市场转变。
中国保险市场开放了，保险企业海内外上市了。此时保险业的“天”，已不限于我们自个儿，还要面对洋人的“天”，接受国际化的挑战和竞争，在境外接受当地股民和监管机构的监督。
保险中国200年 目录
引子 保险：中国与世界真金白银的联系
**辑 1801：保险发端
第二辑 1945：官僚资本称雄
第三辑 1949：接受保险业
第四辑 1949：创建人保
第五辑 1950：走出去
第六辑 1958：停办国内业务
第七辑 1963：跃进论
第八辑 1963：上海苟延
第九辑 1966：“文革”风暴
第十辑 1970：低调前行
第十一辑 1979：恢复国内业务
第十二辑 1986：初显混沌
第十三辑 1984：长尾巴业务
第十四辑 1985：法定分保
第十五辑 1990：赔案博弈
第十六辑 1996：解构人保
第十七辑 2003：浴火中国再
第十八辑 2005：做大做强
第十九辑 2006：资本君临天下
第二十辑 2007：大路朝天
附录1 中国保险和再保险发展进程标志性节点
附录2 1949年后中国内地保险和再保险机构及相关人员索引
附录3 1949年后中国内地保险市场监管沿革及概览
后记 大家都是过客
保险中国200年 节选
**辑 1801：保险发端
洋人不满足在广州晒太阳
浩浩荡荡打进北京
1347年10月23日，意大利商人签发了一张船舶航运保险契约，据说这是迄今发现的*早的一份保单。
21年后，1368年，在中国，汉人朱元璋赶走了蒙古人，灭元建明。但后来的明朝皇帝不喜欢外人，不管是东洋人还是西洋人，闭关锁国，“不许一块船板出海”。这自然就用不上保险。再后虽有郑和七下西洋，但那是政绩工程，更沾不上商业保险。
认定这**张保单的是《中国保险史》，这部大著由宋国华任编委会主任委员，1997年10月出版，历6年，颇具权威。
由此看来，引子中所述阿美士德勋爵号应该是上了保险的。这不仅是因为到1832年，西方国家保险业已发生近500年，而且，在中国广州，西方保险业已进入20多年，且天天向上，茁壮成长。
其实，中国皇帝大多不喜欢外国人，不管是北方的匈奴，东方的倭寇，还是从海上飘来的勾鼻蓝眼的西洋人。1685年，清政府豪气正壮，在洋人百般请求下开埠广州，让可怜的洋人上岸来晒晒太阳歇歇脚。
许多中国人认为，洋人都是没有文化的野蛮人，他们吃牛奶，吃了不消化就胶结在肚子里，必须吃大黄喝茶水才能化解，连*穷的洋人也要在胸前挂一小口袋大黄，时常去舔舔闻闻，而大黄和茶叶只咱中国才有，咱中国人捏着洋人的命根子呢！另外，洋人的脚弯不了，倒下就站不起来——这就是阿美士德勋爵号船长胡夏米死不肯给道台下跪的原因。
有大名人如林则徐也相信洋人膝盖有缺陷。林被称为中国近代睁眼看世界**人，他组织翻译了《四洲志》，使我们**次矢口道了原来世界不止有—个中国。但这个“**人”是怎样看世界的呢？
1839年，当鸦片战争即将开打，英国已经出兵，林给道光皇帝上了一个奏折，认为必大获全胜：“彼之所至，只在炮利船坚，一至岸上，则该夷无他技能，且其浑身裹缠，腰腿僵硬，一仆不能复起……”以林则徐这等叙述，可推论这位“**人”肯定不大了解洋人膝盖的缺陷，更不了解更为复杂的保险。
尽管中国人自我感觉良好，但洋人们却不怕中国人威猛，兀自涌入广州这个南方口岸。据《广州口美英和欧洲各国出口船只统计》记载：1800年到1801年，欧美各国船只为49艘，到1806年便增至90艘。
有了船有了货便有了风险有了海盗，其问便有了保险。M.Greenberg所著《British Trade＆the Opening of China1800-1842》称：1801年，广州还没有一个公开的保险机构，仅由几个西方商人组织了一个临时保险协会，对每艘船所载货物保险，承保限额为1.2万元。
这或许可被看作是外商在华经营海上保险的开始，至2007年已然206年。
广州乃南蛮之地，离皇城北京远远的，所以皇帝们才对洋人如此开恩，由着他们闹。但洋人并不满足，1840年**次鸦片战争失败后，1842年8月29日，清政府按照英方提出的条件，签订了中英《南京条约》，主要内容是：
（1）割让香港；（2）中国向英国赔款2100万银元；（3）开放广州、厦门、福州、宁波、上海五处为通商口岸，允许英国在_上述地区派驻领事；（4）英国商人应纳进出口货物的税率由中英共同协定，中国海关无权自主决定；（5）废除公行制度，英国商人在通商口岸“无论与何商贸易，均听其便”。
其后，1845年11月29日，英国又与清政府签订了《上海租地章程》，划定英国人租界居留地，这是西方列强在中国强占租界的开端。香港被英国人侵占后，1849年葡萄牙人驱逐在澳门的中国官吏，拒交地租，强占澳门。
至此，中国开始进入殖民地、半殖民地性质的社会。
夷商不许坐轿，夷妇不许进广州
不许探听物价，不许买中国书籍
上海比广州更重要，前者直勒中国*富饶地区的出海口，背靠中国*富庶的腹地。虽然广州比上海开埠早了近160年，但上海大门一开，洋人们便喜新厌旧，哇哇地奔向新乐园。
《中国保险史》记述到：到19世纪，外国在华势力在上海急剧扩张，上海的洋行多达160余家。1863年，上海全年外贸进出口总值达白银1亿两，是1844年286万两的34倍。
买卖北上了，保险人随后跟上。公行制度就是在这一时期被破了的。
早先洋人在广州做生意时有许多限制，比如夷商不许坐轿，夷妇不许进广州，夷人不许上街买东西，不许探听物价，不许买中国书籍。洋人想买点米面怎么办？不劳大驾，自有政府派来的通事、买办代劳。这些通事、买办一方面帮洋人办事，另一方面监督老外。这哪里是“通事”？明明是“不通事”嘛！
公行被《南京条约》废了，洋人可以自由雇用中国人帮着推销洋货物和收购中国土货，此时，通事和买办的中介合作才名副其实了。而对于保险业务来说，让洋人穿洋装操洋话去说服中国人买保险，显然没有中国自家人的叨叨的效益显著，值得信任。可以说，废公行，对洋保险来说更有特别利好实惠。
有趣的是140年后，中国改革开放之初，依然有着“公行”的观念。
北京外国企业服务公司是1979年成立的，它隶属北京市，被独家授权派遣外国公司驻京机构所需的中国雇员，多是打字员、司机、勤杂工、翻译和秘书。一般地，外企服务公司把外国公司所付雇用费的20％发给雇员本人，有的高级雇员月雇用工资可达700美元。
外企服务公司与中国其他国营公司的大锅饭福利并无区别，员工享有公费医疗、住房和其他福利。如果外国公司要人，外企服务就派出唯一的1名候选人。如果有中国雇员由于某种原因被退回来，就由外企服务公司养着。
经过几年改革开放，与外国企业接触的单位多了起来，于是一些单位，如国家科委、民航系统和电子工业部等都在深入这垄断的领地，但都是些私下的干活。
华龙公司是劳动人事部的下属公司，它被明文规定只能向海外输出劳务。外企服务公司名下的这块肥肉显然也吸引着华龙的经理们，于是，华龙公司有时找外国公司先把雇员送到海外，然后再派返回国，以在形式上合乎规定。
有华龙公司这样的竞争者进入，公行的垄断便废了。后来，中国雇员先和外国公司谈好了，再去外企服务公司或华龙公司办个手续，备个案。再到如今，只要你不是国家公务员，不握有国家机密，外国公司雇你，那是帮助中国政府解决就业，是做贡献。
这第二回废公行，是中国人自主行为，不是洋枪洋炮逼的。
保险招商局奋起一搏
李鸿章成也官败也官
外商保险公司虎狼般盯着中国市场，计有谏当、於仁、保家行、杨子、巴勒、公裕太阳等，赚钱大大的。于是便有中国人奋起。
据《中国保险史》认定，中国人自己办的**家保险公司是上海义和公司保险行，承保货物运输，1865年5月25目成立。这家小公司虽是空前，但却不知后事如何，无从查考，自生自灭。
在保险业闹出点动静的是保险招商局。这还得从轮船招商局说起。
当时，瓦特的蒸汽技术已应用于航运，外商轮船公司的先进机器轮船在中国沿海、内河通行无阻。而中国船则是旧式沙帆船，这些小木船完全不能与外商的新式轮船抗衡，因之，中国原有的沙船业逐渐衰落，航运业被外商操纵。
对此，清廷朝野大为震惊。1872年12月23日，当时**号汉人官、吏乃直隶总督李鸿章，奏准奉旨试办轮船招商局。
轮船招商局乃中国近代洋务运动之经典，对外竞争时有胜利。1885年8月1日，盛宣怀登上轮船招商局督办宝座，招商局获得了空前优惠条件：减免漕运空回船税，免北洋三口出口税二成，茶税每百斤减为出口税6钱，并免付进口税……
招商局的宿敌是英国的太古和怡和洋行，二位联手跌价杀来，始则七八折，继而五六折，后竟跌至一折或五厘。
盛宣怀临阵不乱我行我素——先请李鸿章设法酌加厘金，把客商省下的运费用征税填平，又请国家补贴招商局的亏损，再又派人吓唬太古、怡和，说：“即赴津京将漕米奏请悉归本局包运京仓，便可通年匀装，再请海军衙门将土药厘金酌提二十万两一年津贴商局。”
洋人吓坏了，这到底是和一个商人在竞争还是和一个政府在角逐？面对官商连体，他们只好再次谈判。于是，轮船招商局成为洋务企业中的明星，招商局净余额从1891年的1.7万两增为1897年的27.64万两。
但眼下这种请爸爸保驾护航的可能不大了，这叫政企不分，国家垄断，非国民待遇。尤其是进入WTO，老外肯定想找你谈谈。
当年招商局虽然在运输上赢了一阵，但在船舶保险方面招商局就没有发言权了。
外商航运公司和保险公司联手打压轮船招商局。《招商局史》举例说，招商局轮船首航为2条船办理船舶保险，外商保险公司始则借口中国轮船悬挂龙旗鱼旗，拒绝承保，后再三洽商才勉强同意，每条船各保1.5万两，两条共3万两，并以15天为期，年保险费率竟高达10％，保费之昂贵，近乎敲诈，对此轮船招商局也只得接受。
何不自家办个保险公司？李鸿章又一次出手。1875年12月28日保险招商局成立，总办唐廷枢，会办徐润，本银15万两。
对于保险招商局，上海英国领事麦华佗在《1875～1876年商务报告》中提到：“一家与中国招商局有关纯属华商的保险公司成立了，过多的竞争以及其他公司已能满足货物保险的需要，这些都促使外国公司退出了竞争。”
这位英国人对保险招商局评价颇高，但唐延枢们做得也确实不错。半年后，仁和水险公司和济和水火险公司又开张了。后合并为仁济和水火险公司。
保险招商局曾红火一时，但毕竟是官督商办，成也是官败也是宫，用现在的话，国企病坏了大业。到后来，宫衰了，慈禧逃难到山西了，末代皇帝溥仪退位出宫了，轮船招商局残了——到1920年，轮船招商局亏银达2000万两。
于是，现在常见的大股东掏空股份公司的故事出现了。仁济和水火险公司的大量资金陷在轮船招商局，资金链紧绷，腾挪无术。到1937年，仁济和水火险股东会议决定，缩小业务范围，停办水火险业务。
对保险招商局这段历史，有一个人感触深刻，此人叫马明哲。在保险招商局成立差不多100年后，马明哲向蛇口招商局老板袁庚
“奏准奉旨”阪复招商局的保险大业。又20多年后，马明哲的梦想已然实现，今日平安保险乃成中国金融保险业之新锐。
华商保险雨后春笋
张嘉璈想做独立金融家
1911年10月10日，辛亥革命爆发，标志着中国延续了2000多年的封建帝制结束了。
其后虽是民国的战乱时期，但在中国近代史上，1937年日军侵占华北之前的十几年间，两次世界大战间隙，西方列强正忙于重新分肥，顾不上搜刮中国，这是中国社会发展*为迅速、百姓*为富庶的时期，许多工农业产品的人均指标甚至超过现代。就是所谓“黄金十年”。
华商保险业亦有大发展。到1925年，共有华商保险公司39家，其中寿险19家。从1926年开始，保险业出现新情况，就是银行业开始投资保险业，这种银行资本与保险业的融合状态，在80年后，在写此书的2005年12月尚未在中国内地市场出现。
银行投资保险业计有——
1926年，东莱银行设立平安水火保险公司；
1929年，金城银行设立太平水火保险公司；
1931年，中国银行设立中国保险公司（以下简称“中保”）；
1931年，上海银行与英国太古洋行合资设立宝丰保险公司；
1932年，浙江兴业银行、中国通商银行、浙江实业银行、
中孚银行与美国美亚保险公司合资设立了泰山保险公司；
1933年，四明银行设立四明保险公司；
1933年，华安水火、肇泰、光施置业、永安水火、永宁、中国海上、上海联保保险公司、通易信托公司保险部等设立专营再保险业务的华商联合保险公司；
1934年，中国垦业银行设立中国天一保险公司；
1935年，重庆聚兴诚银行设立兴华保险公司；
1935年，中央银行设立中央信托局保险部；
1935年，交通部设立邮政储金汇业局保险处。
据1937年《中国保险年鉴》统计，当年华商保险公司共40家，其中国营仅3家，即中国保险公司、中央信托局保险部和邮政储金汇业局保险处。从数量上看，民营保险占九成，很有市场经济的味道。
这里要叙述一下中国银行，因为它旗下的中国保险公司，是1949年新中国成立后，在中国大陆得以延续其名称的两家解放前的华商保险公司之一。至今，在一些国家和地区还可以看到“中保”的名称，比如中保（印尼）公司。
1905年，中国出现了**家宫办银行——户部银行。1908年改名为大清银行，资本由400万元增至1000万元，且吸收商股，官商备占一半。北洋政府上台后，1912年又改名为中国银行。
自此，中国银行就惦记着离政府离国企远些，再远些。
1915年，中行请北洋政府财务部增拨宫股1000万元。当局虽允诺，却无钱可差，只将原大清银行资产100余万元敷衍。如此，中行从1915年9月开始招募商股。1915年商股比重为1701％，1917年为59.29％，1921年为72.64％，1923年更增至97.47％，几乎全部转入私人手里。
所有权变了，中行的股东们开始反抗当局的摊派。1927年，蒋介石来到了上海，宋子文时任蒋的财务部长。宋想要一个国家银行做国库用，他向中国银行提出了这个建议，被拒绝了。
宋子文又提出另一个建议，中国银行给政府一笔贷款去开办新银行，以此作为中国银行继续独立存在的交换条件。中国银行只有同意。这个新银行就是中央银行，宋子文任总经理。以财政部长之职兼银行总经理，这与1978年前的中国金融体制有相似之处。
接下来的日子就不那么和谐了。蒋介石仗越打越大，1929年军费开支2.1亿元，1931年就增加到3.12亿元。银行界成了买公债的冤大头。宋子文信誉下降，公债市场暴跌。1933年10月25日，宋子文辞去财务部长和行政院副院长之职。接替宋子文的是他的姐夫孔祥熙。孔决定要除掉中国银行总经理张嘉墩。
张嘉墩曾在1916年领导中国银行上海市分行脱离了袁世凯政府，今次张又领导中国银行欲与蒋介石政府的公债脱手。张嘉墩自信以中国银行的规模和声望，能够抗住当局的压力。张想做个独立的金融家。
孔祥熙不高兴了，孔先唱个高调，要求银行业给工商业贷款，以拯救民族工业。银行家自是不愿往火坑里跳。后来，孔突然宣布政府对中国银行和另一家大银行交通银行进行管制，要求两行增发股票，且把控股权交给政府。
……
保险中国200年 作者简介
王安，学统计，觉得全世界都可被数字格式化，1982年从中国人民大学毕业。出了校门，发现世界并不能按照所学格式化，有更伟大的力量在左右天下。如果迷信数学，忒幼稚了。于是投身传媒，曾任《中国青年报》经济蓝讯主编、《中国保险报》副主编、《财经时报》副主编，若干杂志主编。写专栏，掺和电视，出书，有《股爷您上座》、《老大中国为什么步履艰难》、《25年》、《刚刚过去的历史》等。
