好友们纷纷成家后，在聚餐场合就不时听到朋友说：“我们家多了个‘甜蜜的负担’!”小夫妻一旦加入了新成员——宝宝，就多了责任、多一份开销，金钱财产配置也就格外重要。对于理财一事，夫妻如何达成共识?如何运用才能创造最大的收益呢?

　　 众多朋友当中，小美的生活最惬意无虑，担任教师工作多年，收入稳定，她常说：“我是一个天生不爱操心家务的人，家中‘财政部长’的工作，自然交给熟悉数字的工程师老公大成!我只需当个‘顾着问’的‘顾问’就可以了。”

　　 俗话说：不当家不知柴米贵！自从小美的宝宝诞生后，大成就不时唠叨油价又涨了、保姆费又变贵了，小美才慢慢明白，有宝宝的双薪家庭一定要做好未雨绸缪的准备。

　　 大成常提到：“家庭除了要有6个月足够的生活紧急预备金，还必须理出未来2～3年会用到的短期资金，慢慢累积买房和宝宝的教育基金，以及退休金。年轻时做好规划，年老时才能财务独立，享受悠哉的银发生活，到时我们夫妻俩就可以无忧无虑地坐在摇椅上看星星、赏月亮，聊聊年轻岁月的点点滴滴…”小美每次聊到这总是一脸幸福洋溢。

　　 大成与小美对于家庭的未来达成共识后，将家庭理财订立了明确的阶段性目标，分为以下三步骤，掌握步骤即能轻松地做好家庭理财。

　　 第一步 订出家庭理财的目标

　　 家庭理财首重确立目标，人人都想通过投资理财来累积财富，却往往在过程中忘记当初的目的，因此，很容易在投资中途将辛苦累积的成果花掉，无法达到资产累积的效果。因此，夫妻间应先找出共识，将往后的生活定下短、中、长期的目标，彼此朝相同目标前进。

　　 家庭理财规划是一生通盘的考量，其中包含了短期生活紧急预备金、买房基金、子女教育基金与投资、保险，甚至未来的退休计划，因此理财计划一定要将“可行性”、“合理的报酬率”纳入考量，不要好高鹜远，定出可达成的目标才是稳健的策略。

　　 你可以这样做：夫妻可以把每个月的薪水，约定一个金额放进两人的联名户头，用来支付家中日常所需，其余的钱再分别放到短期、中期与长期的帐户中，供不同阶段的理财目标使用。妥善分配每月的固定收入，更要有家庭财务风险管理意识，除了做好收支平衡外，还要把资金做短期及长期资金的用途分配，找出大钱与小钱支出的决策顺序，才能让薪水发挥最大效益。

　　 第二步 依照目标搭配投资组合

　　 确立理财目标后，接下来就是分配资金的用途，最重要的是准备6个月的储备金，即便家庭发生意外，还有一笔钱可支付日常开销。再者，每个人在退休之前，最好能养成定时定额的储蓄习惯，家庭理财更是如此，退休之前应努力赚钱，并力行收支管理，除了达到平衡之外，最好有固定的结余，然后持续工作、有钱，结余便会逐渐累积并变得愈来愈大，累积成人生的第一桶金。

　　 初期可设定2~3年作为短期目标，此时资产配置需考虑资金安全性及流动性（投资标的变现能力)，以应付随时可能需要的花费；再来3~5年准备买房基金，还要把获利性考虑进去，才能让资金稳定成长；最后是10～15年的宝宝教育金，考虑资金增长的同时，还要满足宝宝在未来各个求学阶段，都有充裕的教育基金。

　　 将财务安全网架构完善之后，就要学会如何妥善配置手中的资产，学习让金钱持续为你工作，并创造稳定收入。最后别忘记为自己准备充裕的退休金，由于准备时间长达20年，金额也最为庞大，所以需要考虑到通货膨胀与市场风险等因素，因此，积极的投资策略与资产配置组合，再搭配适当的避险机制，才能让资产持续增长。

　　 你可以这样做：买房等短期需要用到的资金，应采取相对保守的投资策略，如：股债平衡型基金及债券型基金的组合，以确保资产不会因市场上的大幅波动而影响；而资金准备期愈长（如：子女教育金、个人退休金）则需采取愈积极的投资策略，以确保资产的增幅能领先物价上扬的幅度。

　　 最简单的投资方式是采用定期定额，如投资股票型基金、股票、高收益债券基金等，再搭配适当的避险策略，当景气修正时，再适时地单笔加码，以累积更多的基金份数。基金理财是跟着趋势走，平常只须注意景气波动，定期定额和单笔投资相互搭配，创造相辅相成的效益。此外，建议基金理财，最好是在不影响到正常的工作下进行，才能拥有良好愉悦的投资经验。

　　 第三步 定期家庭会议 检查财务状况

　　 家庭理财与日常生活是息息相关的一件事情，只要夫妻同心，通过共同学习及讨论订下家庭财务规划，就能稳扎稳打地建立起财务系统。此外，平时应多吸收财经和金融相关知识，作好家庭财务风险的控制管理，建立起“进可攻、退可守”的理财计划，才能够满足不同阶段的财务需求。

　　 当通过钱滚钱的投资方式赚得收入后，要关心实际资金利润，也就是要注意本金、利息、通胀、汇率等相关要素，并且适当保留获利，同时冷静检查资产配置相关组合。若是市场环境不断地出现变化，更需要定期或不定期地检查目前的理财标的与计划，适时调整，如此，才能为家筑个安全无虞的财务网，让宝宝成长的每个阶段都能感受到爸妈无微不至的呵护。

　　 你可以这样做：定期的家庭会议可以检查目前的财务状况及大项支出，并确认当初订定的理财目标，了解目标达成度，或者是依照现状修正目标。倘若双方有不同的想法，也可以适时提出讨论，都是有助于家庭理财的好方法。