学会做有钱女人 节选

《学会做有钱女人》讲述了如今已进入信息爆炸的年代，投资理财不再是有钱人的专利，没有钱的人更需要理财，只有这样才能加速资产的累积，达成一生各阶段的财富目标。以往，很多人认为“投资”是男性的工作，认为他们接触的信息更多，判断力更好，女人们很自觉地就把理财的工作交给男人来决定。但是经过时代变迁，随着女性受教育程度及比例提高，女性就业机会增加，女性已完全具备了做好现代家庭投资理财所需要的素质，而且女性的某些特质，比如细心、思考周密，更是许多男性所不及的。
本书意在让女性朋友们能*快地掌握赚取和积累财富的方法，清晰地确立自己的理财目标。本书是要告诉天下的女人们，天下没有天生的穷人，只要你明确自己的目标，坚持，并持之以恒，你的财富就会滚滚上升。理财要靠方法，增加财富要靠策略，本书将提供*适合女性理财的各种*有效方法。

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Lesson 1 明确你的理财目标。作出最合理的理财规划
（一）理财不是简单的财务管理
财富管理是否就是财务管理？
随着社会经济的发展和生活水平的提高，理财的重要性越来越多地被大家提及。究竟什么是理财？是理财富还是理财务？这里是有微妙的区别的。
更多的人把理财看做是有余钱、有闲钱的阶层才需要关心的问题。觉得理财就是理财富，也就是怎么用闲钱去继续生钱，理财即是财富管理。而事实上，理财的核心是怎样正确地管理个人财务，即通过对个人资产和负债的正确安排和管理，使财富最大化，更大化，这才是财务管理的概念。从这个意义上来说，财务管理比财富管理的概念要更广。因为财富管理是对资产的管理，而财务管理是对资产和负债的综合管理。
举个简单的例子来说明这两种思维的区别。
前几年房地产市场很火热，在很多大城市，通过投资房产获利的人不少。财富的示范效应刺激了更多的人把钱投向房地产市场。可投资的时候，人们只看到了收益的一面，没有看到负债的另一面。假设目前的20年期按揭贷款的年利率是5.56％左右，买一套100万元的房子，首付30万元，剩下70万元做20年银行按揭。在定额本息的计算下，每月还款是4832.28元。那如果每个月能够以5000元出租（假设物业和其他相关居住费用都由租客来承担），那不是相当于用30万元买了一个100万元的房子，而且20年后这价值100万元的房子不就完全是自己的了？
其实，事情远远没有看上去那么简单。如果把整个投资放在一个资产负债表中来看，会更加清晰。
首先，按揭贷款给你带来了70万元的负债，并使你的资产由30万元（首付）变成了100万元（房子）。你的净资产还是30万元。如果房价涨30％，到130万元，你的净资产就是60万元，涨了100％；如果房价跌30％，到70万元，你的净资产就是0，也就是跌100％。为什么净资产对资产的变化如此敏感？因为按揭贷款使你的投资行为杠杆化，你等于是在做Margin（保证金）。
其次，你必须使房子（资产）的收益率大于贷款（负债）的成本（利率）。以100万元的房子和5.56％的贷款年利率为例，每年扣除物业和必要的维护费用后的净收入至少要有5.56万元。也就是每个月的净租金收入必须大于4633元。如果贷款利率上升，则相应地要调整保本收益率。2000年以来的低利率可能已经让大家忘记了仅仅在10年前，银行的一年期存款利率是10.98％，一年期贷款利率是12.90％。不要说12.90％，如果按揭年利率涨到8％，租金就必须上升到近7000元／月才能勉强保

学会做有钱女人 作者简介

李丽，笔名美惠，相信女人的魅力永远来自于自身的努力，不论岁月如何沉淀，都能做个可爱女人。

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