第三种不良债务是过度信用卡消费。现在越来越多的人使用信用卡购买商品，信用卡消费实际上是向银行贷款来购买商品。信用卡贷款首先是一种高利贷，如果你不能按时向银行偿还贷款，银行会按照每日万分之五的罚息收取利息，这样一年下来就是l 8％，远远高于目前银行的商业贷款利率。这是一种典型的高利贷。信用卡是一种“财务鸦片烟”，它是一种可以让你上瘾的东西。由此可见，信用卡消费是一种不良债务。如果过度地刷卡消费，就会造成持卡人财务上的压力，甚至使持卡人陷入财务上的困境，我们在日常生活中经常说到的卡奴就是由于过度刷卡消费造成的。值得注意的是，现有的良性债务很可能会转化为不良债务，使你的生活陷入困境，
这样的例子很多，张先生就是这样，他2007年贷款50万元购置了一套110平方米的期房，每个月要归还5000多元的贷款，同时还需要支付现在住房的租金每月l 500元。这些费用原是他和女朋友共同负担的，他的月收入8000元左右，女友的月收入4000元左右，对这样的一个准家庭来说，负担还不算太重，但今年初他与女友分手了，只剩下他一个人来负担购房款、房租，再加上交通费与吃饭的开销，他已经入不敷出了。
无奈之下，他只好离开现在租的房子，花500元去租了一间平房。尽管如此，他还是忧心忡忡，以前他是屡屡炒公司鱿鱼的，现在则非常担心被公司炒鱿鱼。
通过这个案例我们可以总结一点经验：人们在借贷消费的同时，应该对自己未来的收入情况有一个比较现实的预期，否则，一旦未来的收入水平降低，现有的良性债务很可能就会转化为不良债务，使生活陷入困境，
。负债消费”要符合实际情况，尽管负债消费意味着更大的生活压力，但在市场经济大发展的今天，对有着”有房才有家”观念的大多数国人来说， “负债消费”已是必然。专家认为，贷款消费是现代经济的一部分，说明公众的消费观念正在发生变化，这是一大进步。适当地。负债消费”有助于提高生活质量，但过度地”负债消费”则会变成家庭负担，加大生活压力。
因此消费贷款，还要量力而行。同时，在借贷前还应有一定的风险意识，要充分考虑可能面临的困难。
　 无债一身轻
　人们在借贷消费的同时，应该对自己未来的收入情况有一个比较现实的预期，否则，一旦未来的收入水平降低，现有的良性债务很可能就会转化为不良债务，使生活陷入困境。
　　2.冲动消费是负债的一个重要因素
现在。越来越多的人成为负债一族。很多人负担上了不良债务。甚至成为房奴、车奴和卡奴。是什么原因使他们负担上了不良债务，这里我们研究一下负债的起因。首先，中动消费是负债的一个重要因素。
冲动消费，又称非理性消费，指没有一定指向的盲目采购行为，多为非计划性的临时购买行为。有分析人士指出，冲动消费在整个消费市场中所占的比例非常可观，不同的人群差异比较大，但总体来说： “至少一半以上的消费行为属于或接近冲动。”
现代社会，小到吃穿用度大到车房投资，女性在家庭消费中的主导地位日趋明显，以至许多商家都认同一句话：女人和小孩的钱*好赚。”施行冲动消费的人群中又以女性占绝大多数，上海创信市场调查公司的调查报告显示：80％以上的年轻女性属于；中动型消费者，年轻男性的冲动型比例为50％左右。相比之下，中老年的消费趋向理智，但仍然有高达40％左右的人属于冲动消费，
著名的零点调查公司曾在北京、上海、广州三地针对18～35岁的青年女性进行了一次都市青年女性消费观的系列研究调查。
调查表明：93，5％的l8—35岁的女性都有过各种各样的非理性消费行为，也就是受打折、朋友，销售人员、情绪、广告等影响而进行的”非必需”的感性消费。非理性消费占女性消费支出的比重达到20％。这种感性消费并非事前计划好的，所购买的商品也非生活所必需的。
女性的非理性消费有几种不同的表现。首先是受到打折、促销、广告等市场氛围的影响。数据显示：受打折影响而购买了不需要或不打算买的东西的女性比例达到56％：为形式多样的店内POP及现场展销而心动并实施购买的女性也有40，8％；另外，受广告影响买了没用的东西或不当消费的女性也不在少数(22，8％)。在女性群体中：“传达打折信息比较多，一般知道哪家店打折多，就赶快去。”
女性非理性消费的第二种表现则是易受到人为气氛的影响。50，7％的青年女性都有过受到促销人员的诱导而发生非自主消费不当产品的经历，另外，朋友的影响力也不容忽视。青年女性中有55，5％的人因为。和朋友逛街受朋友影响”而购买或消费了本来不打算或不需要的产品或服务。女性对自己的角度定位不同于男性，其受影响受感染的弹性较大，更易产生群体交互和从众心理，从而引发感染性消费。
女性非理性消费的第三种表现就是情绪化消费。52，8％的女孩都曾经因为发了工资钱袋鼓了而突击消费，这是一种在特定情绪下的错觉引发的情绪化消费。除此之外，另一种情绪化消费则表现在与平常心境不同时的消费行为，在极端情绪中购物消费的女性相当多(46，1％)，在不如意时和开心时都会行动。
某媒体曾为我们展示过屡见不鲜的不理智购物，冲动消费的现象：现象一：降价诱惑
换季降价、动迁大抛售、节日优惠、店庆回报……面对这些五花八门的商品促销，很多人往往抵御不了诱惑，此时“冲动消费”便占了上风，尤其是女性消费者更甚。
谭女士搬进新房后，在整理物品时竞清理出了二十多个，装着一半或大半液体的瓶瓶罐罐，里面都是些润肤霜、爽肤水、精华素、保湿乳之类的护肤品，这些东西的有效期大多还有一两年左右。由于长时间闲置不用，这些护肤品的外包装已蒙上了一层灰。
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