■刘楚汉

  据《人民日报》3月26日报道，武汉一家办理小额消费贷款服务的公司从去年至今已为２万多名武汉大学生办理担保服务，涉及款项1.6亿元。这些贷款主要用于购买苹果牌手机、电脑以及其他电子产品，贷款学生要因此承担最高超过40%的贷款年利息。同时，有近100名学生逾期未还贷款，该公司已将不良记录上报到有关金融部门。

  大学生贷款买“苹果”，却因为逾期未还背上信用污点，注定会引来不少批评之声。有针对学生的，也有针对贷款服务公司的。不过客观地说，这些批评可能多或少存在一些“有罪推定”之嫌，走入了自己预设的想象陷阱。根据贷款公司的介绍，2万多名大学生贷款，近100人没有及时还贷，折算下来，这个比例其实并不比普通的不良贷款率高到哪儿去。换言之，还不起贷款的只是个案，也算是贷款过程中的正常现象。

  大学生已经是成人，已经具有完全行为能力，可以成为贷款的主体。而从现实来看，手机也早已走入寻常大学生的生活之中。虽然说“苹果”手机等数码产品仍然属于高档消费品，但并不排除很多家庭完全有支付和购买能力。从这个角度来看，向那些有能力购买手机却又暂时拿不出全款的学生提供小额消费贷款，事实上解决了他们的燃眉之急，有何不可呢？

  当然，我们没有必要美化这种贷款的价值和意义。贷款服务公司提供贷款服务并不是做善事、做好事，而完全是一种商业行为，目的就是赚钱。不过，商业行为就应该按照商业规则来考量。具体来讲，一则，贷款公司在接受贷款申请时，有没有遵照程序，对大学生的家庭收入及还款能力情况进行严格审核？二则，在给未及时还款的大学生记上不良信用记录之前，有没有履行必要的催讨和提醒义务？

  曾几何时，银行对信用卡业务“跑马圈地”，一味看重发卡数量，很多人都在不知情的情况下，被以集体名义办过信用卡。大学生甚至还没进校门，就已经有好几家银行的信用卡在等待他们。这样的做法，不仅是对消费者过度消费的变相鼓励，也增加了银行坏账呆账等金融风险。2009年，银监会发文要求商业银行提高门槛、降低额度、严格审批。很显然，严格审批并不是禁止提供信用卡业务，而是强调发卡机构必须承担起充分的审核义务。

  对于大学生们来说，应该清醒地认识自己的消费能力，做到理性消费。尊重大学生们的贷款申请权利，就是因为大学生们已经成人；而既为成人，也就有义务对自己的行为负责，切不可一时冲动，因过度消费而为自己留下信用污点。唯其如此，消费贷款才能实现学生和贷款公司的双赢。